文／林奇芬

想存錢最好的方法，就是自動降薪……

根據主計處統計，台灣上班族薪水呈現「倒退」，2009年平均薪資水準只有4萬3千元左右，退回到1997年以前的水準。

以目前就業環境想要靠加薪、拿獎金來提高所得越來越困難。可是現實生活中，卻有各式各樣的需求召喚著我們，同事聚餐、看電影、買衣服、換手機、出國度假……反正薪水再高也滿足不了各種欲望。上班族想在每個月花費之餘存一些錢下來，根本就是天方夜譚。

所以，想存錢最好的方法就是自動降薪。

降薪20％，滾入自動儲蓄計畫

「什麼，神經病！」你一定會對我的說法覺得不可思議。

當然，我不是要你去找老闆談減薪，我的方法是，當你每個月領到薪水後，自動把其中20％藏起來，假裝這筆錢不存在。

人總是有一種慣性，錢賺得多就花得多，賺得少就花得少。如果每個月收入4萬元，你先自我減薪認定自己收入只有3萬2千元，自然而然會去過3萬2千元的生活，無形中各種消費就縮水打折。

這就像目前最熱門的減重法，想減肥第一步是控制每餐進食量，讓胃逐漸縮小，吃進胃裏的食物減少，慢慢體重就減下來了。想要降低每個月花費金額，就先縮緊荷包，認定自己賺得少必須花得少。長期下來，消費習慣也會慢慢改變。

我以前有一位同事就採取這個做法，他每個月5號薪水進了銀行帳戶，就設定隔天繳房貸、買基金等等，薪水戶頭剩下的錢不多，就只好省著點花。他說，「這個做法還有一個好處，就是沒有人可以跟我借錢」。

關鍵字：先存後花

「收入－支出＝儲蓄」這是我們過去的儲蓄觀念。

「收入－儲蓄＝支出」這是有效創造財富的版本。

「先花後存」總是有各種「意外」情況發生，讓每個月的錢不知去向，什麼也存不下來。而要抵抗這種「人性的誘惑」，就要靠「先存後花」。而我提出「自動降薪2成法」，也是呼應同樣觀念，當我們主觀認定收入縮水2成，所有生活支出就必須打8折。

至於如何讓薪水自動消失呢？發薪隔日繳房貸、定期定額買基金都是好方法，或是設定自動轉帳功能，把薪水帳戶跟儲蓄帳戶分開，每個月自動把20％薪水轉到另一個帳戶，而這個儲蓄帳戶不使用金融卡與網路銀行功能，最好再把存款簿藏起來，讓自己動用資金很不方便，錢自然而然就可以存下來了。

喔，別看我，我可沒教你用這個方法藏私房錢。

治富座右銘

從人生財富地圖你可以發現，想要累積財富有二個方法：一個是拉大收入曲線與支出曲線距離，一個是拉長累積財富時間。

第一個方法，必須要強化工作能力、提高收入，或是控制預算降低生活支出，而「自動減薪2成」，便融合了二種方法的優點。

理財，就是理人生。不要擔心自己收入低，你會發現一步一步慢慢做，即使像烏龜一樣爬得很慢，但循著畫出的路標緩步前進，仍然可以達到致富的終點。

（作者現為《money錢》雜誌顧問）