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台灣信用卡在各家銀行努力發行之下，目前市面上共計有一千六百八十種信用卡，平均每個台灣人持卡張數是五張。在卡奴效應與銀行大砍信用卡福利的影響下，現在的持卡人開始學聰明，不再盲目申辦人情卡，也不再一卡到底；學著將每張信用卡功能差別化，讓手中四、五張信用卡活用。雖然無法像卡神一樣賺信用卡的錢，但至少不會淪為卡奴，可以讓自己做個精打細算的信用卡達人。 新一代的信用卡趨勢為何？聯邦銀行發卡業務部協理陳明智表示，近兩年台灣最流行的信用卡已不再是集點換贈品。現在新的信用卡四大趨勢是：1.具有現金回饋優惠的信用卡。2.鎖定特定族群優惠的聯名卡。3.加油卡。4.就算五十元都讓你分期付款的分期卡。 現金回饋卡：折抵刷卡費用最實惠
現在大家都在斤斤計較，現金回饋比例是多少？市面上現在有兩張具有高現金回饋的信用卡，即富邦a-money以及聯邦投資型白金卡最受到歡迎。目前最搶手的現金回饋信用卡，是富邦a-money卡，最高回饋五％；比富邦a-money卡早推出的聯邦投資型白金卡也受許多卡友熱愛，因為他每筆消費回饋一％。 蕭太太在去年十一月申請富邦a-money信用卡，十二月分她刷了十二萬元，回饋金額就達到六千元，讓蕭太太覺得辦這張真是太划算了。只是，富邦a-money的消費金額現金回饋是有級距式的，而且每年有最高現金回饋累計上限一萬元的限制。市面上幾乎每張現金回饋信用卡也都有累計上限的限制。 不過聯邦投資型白金卡是一張沒有回饋上限的信用卡，可是要繳年費五千元。為了吸引消費者申辦，這張卡每個月會給你五百元的免費刷卡金，換算下來，一年真有六千元免費刷卡金，不僅抵掉了五千元的年費，還倒送你一千元免費刷。這張卡片每刷一筆的消費額現金回饋一％，目前持卡人超過三萬張。 現在，許多上班粉領族現手上都會有一張具有現金回饋的信用卡，因為一個月下來多多少少賺幾百元的現金回饋金。在建華金控上班的吳小倩皮夾裡雖然有三、四張卡片，但是她這一兩年幾乎將火力全集中在持有的安信vogue卡片上，不僅為了每個月最高回饋金一千元，也為了累積點數換飛機票；華僑銀行的現金回饋金方式，則很受網友的歡迎，因為回饋金額從千分之三到一．三％，而且是下個月就回饋給卡友，直接扣抵次月的消費金額。 其實，這一年銀行都強調發行的信用卡有現金回饋福利，平均的回饋金額是千分之三到千分之五，每個月回饋的現金會直接在帳單上扣抵，而「現金回饋」更是許多中小型銀行打敗大型銀行的致勝策略。 注意！：使用現金回饋，也有要注意的遊戲規則，因為銀行不是所有東西都會給你現金回饋的。例如，想要利用刷卡報稅，就不能算成累積金額換取現金回饋，一些代收費用也不在回饋範圍裡，包括信用卡年費、信用卡預借現金、信用卡貸款、循環信用利息、逾期繳款所衍生的費用（如違約金、違約處理手續費等）、餘額代償本金及其手續費、刷卡買基金、各項稅款、代繳公用事業費用，以及其他信用卡相關手續費等，都不會計算在紅利點數或現金回饋，使用前必須看清楚銀行的規定。 聯名卡：銀行與百貨公司最搶手
聯名卡是針對特定的消費族群設計的信用卡。目前市面上幾張最「嚇嚇叫」的聯名卡，包括了中國信託一○一聯名卡、聯邦微風廣場信用卡、與銀行想搶三通商機而積極發行的航空公司聯名卡。 台灣每年出國商務與旅遊人口眾多，「刷卡換機票」是現在許多卡友的省錢撇步，申請銀行與航空公司的聯名卡是最快速的捷徑。例如花旗銀行與長榮航空合作的聯名卡，刷卡集點累積到三萬五千哩程數，就能免費換取一張長榮的亞洲機票，可以到任何一個長榮有航線的亞洲國家。 為了讓航空公司聯名卡持卡人得到更多好康，最近中國信託商銀發行澳門航空聯名卡，並祭出包括澳門航空優先登機、快速兌換澳門航空免費來回機票等；富邦銀行更是拚了，推出a-mile卡片，強力打著消費可以累積任何一家飛機的哩程數。 注意！：目前大部分的信用卡都與航空公司合作，用消費金額換哩程數；要注意的，是申請這類的航空聯名卡之後，多半還要加入成為航空公司的會員，才能讓你的這張信用卡累計點數轉換成哩程數換機票。像富邦銀行哩數轉換前，就必須先成為「華夏里程酬賓計畫」、「長榮貴賓聯誼會」，或「亞洲萬里通」的會員，才能移轉點數。 還有一張很好用的卡，就是百貨公司聯名卡。這也是銀行發卡時相當好推廣的一張卡，尤其在台北市，除了消費可以打折，最重要的是台北市停車位一位難求、計時收費又貴，而且常常漲價；百貨公司聯名卡提供免費停車數小時，是荷包相當實惠的「大補帖」。例如聯邦銀行就是靠著與微風廣場的六十萬張聯名卡，殺出信用卡一片天地；現在聯邦銀行爭取到與微風廣場繼續聯名，因為微風廣場的成功，聯邦銀行還接著與大統、大立以及德安百貨聯名卡。 中國信託與台北一○一合發的白金聯名卡，卡量已經接近五十萬張，為何會吸引到這麼多卡友，原因正是這張白金卡可以在一○一大裡免費停車兩小時。而周邊大小公私有停車場一小時最低四十元起跳，一遇上世貿舉行展覽，更是一小時五十元起跳，所以這張卡對經常出沒在台北市信義計畫區的台北人來說，真是最大的福利。 台新銀行與新光三越的聯名卡過去一向也都是熱門卡片，但去年新光三越宣布，持卡人不能在百貨公司裡享受免費停車的優惠，只能到其他簽約的停車場停車，讓不少持卡人紛紛以剪卡來表達無言的抗議。 書店聯名卡，也是最近流行的一張卡。去年下半年開始，銀行搶著和書店發行聯名卡，目前包括誠品、遠流、新學友以及金石堂等書店都已經發行聯名卡。愛書族申請書店聯名卡最直接的好處，就是買書刷卡打九折，有的甚至可以打到八折。例如中國商銀推出的遠流金庸卡，在部分書局裡買書最高可以打到八折。 加油卡：幫助你對抗高油價
加油卡：幫助你對抗高油價已發行一段時間的加油卡，則挾著油價飆漲而再度爆紅，目前市面上共有十五張加油卡，讓開車與騎車族省加油錢。目前結合銀行發聯名卡的加油站以台塑與中油為主，各家銀行的加油卡不是只能加油使用而已，到其他地方用加油卡刷卡消費，也一樣可以累積點數折抵油錢。 每天開車上下班的先鋒投顧協理羅際夫，就有一張中國信託中油聯名卡，因為點數可以折抵油錢，雖然不多，也不無小補；然後再向中油申請集點換贈品用的ｖｉｐ卡，再一次累積點數抵油錢。 期卡：不必付利息與手續費
現在信用卡界竄起的新秀是分期卡，尤其是電視購物與網路購物發燒，銀行看好分期卡的市場，成了發卡新趨勢。例如尚未發行分期卡的富邦銀行，就打算在最近推出分期卡。目前分期卡的分期期數有六期、七期、八期等，好處包括分期無利息、也沒有手續費的負擔。許多拜金女在買名牌時，都會以分期卡消費，減輕每個月的負擔。 注意！：一位銀行主管表示，雖然消費者會被零利率分期卡吸引，但有些費用還是要繳交的，例如手續費或帳務管理費等。以消費款分成十二期來計算，每期收取消費金額○．六五％為手續費，換算成年利率就是七．八％，與一般信用卡將近二○％的循環利息比較是便宜不少。要留意的是，有些分期卡會從某一期開始提高手續費率，持卡人千萬別以為手續費不會變動。 分期卡還款方面，只要持卡人還款後主動致電客服中心，就可以人工的方式取消下個月的手續費；但也有銀行申請十二期以上分期方式，提前還款手續費仍必須照付，如果沒有事前查詢的話，恐怕會增加一些負擔。 信用卡達人刷卡有一套
每年檢視自己手中的信用卡，就和檢視投資組合一樣重要；有些信用卡的福利已經縮水，或是很少使用的，都可以淘汰掉，選擇使用更符合自己生活所需的卡片。 劉傳智：現金回饋有陷阱
因為在銀行工作，理財專家劉傳智身上大概有二十多張卡，但真正動用的卡片不超過五張。他不太在乎現在流行的現金回饋、紅利集點等好處，在意的是可以立即享受到優惠，而不是累積到未來。愛看電影的他辦了一張新光信用卡，因為這張卡在西門町新光影城看電影，票價比學生票還要便宜；從二四○元立刻降為一九○元，現賺的報酬率是二六％，真划算。 最近為了準備添新家具，劉傳智辦了一張分期卡，買東西時銀行自動分期降低自己每個月的負擔。劉傳智說：「分期卡分期不需要利息與手續費，在大筆開銷購物或大筆支出時，分期卡很有幫助。」他現在就有兩張分期卡供他靈活運用。 家裡住在超級市場附近，所以劉傳智還特別去辦了和超級市場聯名的信用卡，就算一百元以下他也刷卡，因為累積點數的好處，就是可以換米、衛生紙等日常用品。 另外，許多銀行現金回饋卡廣告打得很大，但事實上並不然，因為在廣告的背後綁了許多條件。劉傳智說，例如某家銀行標榜現金回饋五％，但前提是： （一）必須當月消費十萬元以上才有五％的現金回饋，消費一萬元的回饋比率僅○．三％，也就是只折抵三十元。 （二）一年回饋金額不得超過一萬元，也就是玩兩個月各扣抵五千元，我就可以剪卡了。 周湘台：寫上結帳繳款日
經營cardu信用卡網站的威辰資通經理周湘台，最愛的一張信用卡是華僑銀行的愛車卡，這張卡片的旅遊保險金額高達六千萬元，是現在市面上旅遊保險金額最高的信用卡；如果迫不得已要用啟動循環利息，建議使用台灣銀行信用卡，因為利率只有十三％；合作金庫的combo卡則是十二％至十四．六％。 為了不讓自己成為卡奴，周湘台會把身上四、五張卡片的背面都寫上最後繳款日期以及結帳日期。每次消費刷卡時，都會先看日期，找已過結帳日的那張卡片來刷，這樣消費金額就會轉到下個月才繳，可以省下許多利息錢。他也建議最好使用master與visa卡，出國時會比較安心。 魏君琳：剪掉沒用的卡
在建華銀行上班的魏君琳，年輕時利用「信封管理法」讓自己不欠卡債；也就是今天刷多少錢，就從信封裡放的錢扣掉，讓自己清楚每個月的支出底線。理性地使用信用卡，一直是魏君琳的堅持，從不衝動購物；就算是因為朋友推銷，因人情壓力申請的信用卡，等到拿到贈品後，她就會立刻剪掉，不讓自己有用不到的信用卡留在包包裡。 現在她手上的四張信用卡功用都很清楚。中國信託一○一卡，是因為到信義計畫區時，可以免費停車兩小時，很方便；超愛喝咖啡的她還有一張西雅圖聯名卡，喝咖啡可以打折。她還曾經採取類似卡神的做法，參加信用卡點數ｎ倍送的活動，買了二十本咖啡卷，分二十次刷，結果累積點數讓她換了一張到美國的免費機票。 因為本身在銀行工作，都得申請自家的信用卡，其中她最喜歡用的一張卡，是與ｉｎｇ安泰人壽合作的聯名卡；因為繳保費可以打折、累積點數，還可以折抵五千元的保費。 四月一日起，金管會規定信用卡的最低應繳金額，將從原先每月的二％至三％一舉拉高到十％，這是因為銀行希望讓卡友的還款速度加快。長期仰賴「最低應繳金額」低空飛過每個月卡債的卡奴們，如果不改變用卡消費習慣，這項措施一實施，便即將面臨下一波還款巨浪的襲擊。 四月一日起的新制度，是指四月一日之後的刷卡金額所計算的最低應繳款金額提高到十％；而四月一日以前的刷卡金額，還是以二％至三％計算最低應繳金額。儘管分成新舊債務不同的處理方式，但大多數的銀行很擔心，一旦全面拉高到十％之後，還剩多少卡奴可以如數還款？不僅銀行懷疑，數十萬的卡奴也將陷入更捉襟見肘的窘境。 而新的信用卡申請辦法更趨嚴格，卡奴想像過去一樣靠著申請新卡來養舊卡，是無法解決燃眉之急的。根據新的規定：一、如果申請者現在手上有五張現金卡，且都有動用，每個月都只是繳最低應繳款金額；二、申請者同時還動用持有信用卡的循環利息；三、計算申請者的負債金額，負債超過月薪的二十二倍；符合以上三個條件，銀行不會發新卡給申請者。 七十萬的卡奴面臨新的壓力，除了和銀行談判以及申請協商機制外，最重要的就是要改掉長期不正確使用信用卡的壞習慣，別再掉入「循環利息」的漩渦中。理財專家劉傳智認為，拯救自己脫離卡債的第一步並不是剪卡，而是如何不讓負債沾到循環利息的邊上；接著有多少錢就先還多少錢，不要只繳每個月最低應繳金額，才有機會脫離卡奴的日子。 給卡友打分數
雙卡效應，讓許多信用良好的持卡人看到卡奴的悲涼之後，心有戚戚焉，也不敢太用力刷卡，現在「少刷卡」運動正在流行。為了挽回好客戶，也為區隔不同客戶，銀行準備要給卡友打分數，讓信用卡有差別化利率對待；分數愈高的持卡人，額度愈高，循環利息愈低。 銀行給持卡人評比分數的評比項目，將包括：1.持卡時間愈久、分數愈高；2.使用次數愈多，分數愈高；3.有借有還，正常繳款者，分數當然高；4.欠款一次付清，分數高；5.欠銀行的卡債逐月降低，分數也會高。 本文章由「時報周刊」授權刊登，更多內容請見本期時報周刊 |